固定給が減りそうなので固定金利か変動 どちらを選べばいいの?

2015年7月20日 カテゴリー:ブログ,住宅ローン
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ローン契約の前に 職場が移動になり給料が減りそう・・・・

心配だから 固定金利にしたほうがいいんでしょうか?

こんなご質問を頂きました。

 

 

まずは

滋賀銀行さん

関西アーバン銀行さん

 

この二つの銀行さんで事前申し込みしておられますので、それぞれ実質金利を確認しましょう。

 

カタログで示されている金利よりも、条件によっては低くなる可能性もあります。

変動金利はいくらなのか?

固定金利は 3年 5年 10年 と段階がありますのでいくらなのか?

 

一番有利な条件で出してもらいます。

 

「クレジットカードを作ってください」「給料振込」「ガス電気 税金などの公共料金も振込にしてね」などなど 優遇金利を取得するために出来ればすべて・・・・

OK牧場

 

とご承認を。

 

そうしてー 変動金利 固定金利 それぞれ銀行さんがイッパイイッパイ自社で出来ること

 

頑張ってくれたことだと思います。

 

次に

 

返済期間が20年であれば・・・・

この条件で20年返済したとき 一体どんだけ金利を支払わなければならないのか?

 

これを比較していきましょう。

 

やり方は簡単。

 

「変動金利・固定金利の3年 5年 10年タイプ 4つのシュミレーション 計算して見せてほしい」

 

このように伝えれば銀行マンは計算書を印刷して郵送してくれます。

 

ただ、変動にしろ 固定金利が終わった後にしても 将来の金利はわかりません。

 

この10年くらいはわが日本は超低金利。

 

このまま超低金利が続けばローンを組んでいる私たちはお得なのですが、経済の未来は分かりません。

 

目安てして 計算上10年後(固定金利最長の期間がすぎれば)3%になる。。。。として計算してみてください。

 

この3%というのは過去の住宅ローン金利の平均値くらいになります。

 

23年前 私がローンを借りたときは3.14%でした(忘れもしません・・・
一生忘れません。これでも低金利だったんですね当時は(涙)

 

これで銀行さんの儲けが。。。。もとい 利息の総額がわかります。

 

ローン人生(こう書くと悲しいなぁ)においていくら利息をお支払するのか?

 

どれが一番有利なのか?

 

数字で見えてきます。

 

それともう一つ 比較する金額があります。

1つ目は  保証料金

2つ目は  申込手数料

3つ目は  繰り上げ返済の手数料。

4つ目は  固定金利が終わった後の金利適用割引

 

この 4つを総合して決めなければなりません。

 

この4つの手数料と保険料と金利関係・・が素人でもわかるように書類にしてもらえるはずなので このことを伝えて作成してもらってみてくださいね。

 

滋賀銀行さん 関西アーバン銀行さん これで 金利や諸経費のこと 比較検討ができるようなりました。

 

それからですね

給料が減るかもしれないので返済が心配・・・

 

どの金利を選んでも たちまちの返済が少し大変になりそう・・

 

毎月の支払いを貯金から崩さないと・・・

 

というご心配だったら 解決策の一つ

申し込み時 最初は、返済期間を出来るだけ長くして申し込んでおく。

 

ということで毎月の返済額を減らしておくことは可能です。

えっ! でも定年後もローン残るからイヤだなぁ

 

はい

 

そうですね。

 

でも、繰り上げ返済という手があります。

 

繰り上げ返済するときに・・・・

 

返済期間はそのままで毎月の返済額を下げる

 

返済期間を短くする

 

というのを選べることも銀行によっては可能です。

 

また 選べない場合。

 

返済シュミレーションを確認しましょ。

 

子育て期間で一番お金がでるのが子供さんが高校・大学へ進学される時。

 

その前後は「お金がためられる時期」になります。

 

将来 ちょっと不安だから今の段階では返済額を減らすため 返済期間を一番長いローンで設定し 繰り上げ返済で定年までに返せるように・・・

 

たとえばお子さんの手が離れたとき、パートに出て家計を助けるなどなど。

 

月々パートさんで8万円ほど収入があれば年間100万円貯めることも可能。

 

5年つづければ500万円です。

 

全部は返済に回さないにしても かなり助かりますよね。

 

どうでしょ。

 

まだ若いく 住宅ローンが長期間で組める条件であれば、こんな選択肢もできるのであります。

 

参考にしてみてくださいね。

 

あっ

 

モチロン今度 出会った時 相談しますので!!

 

今日も日差しが強そうだなぁ