これから工事をさせていただくご家族からの質問です。

ローンを借りるか？現金で買うか？

 

ちょっと具体的に数字を入れてみましたので皆さんもご参考にどうぞ。

 

条件は以下の通りです。

 

草津市内で中古住宅を購入。

築３０年程度のお住まいを２５００万円程度かけて　長期優良住宅を取得予定です。

耐震等級１以上　できれば耐震等級３へ

断熱等級６．５　つまり　断熱等級６以上　７以下程度　を目指します。

 

中古住宅の購入金額は１７００万　土地価格が１２００万円　建物の評価は５００万円とします。

改修工事が２５００万ですから合計４２００万円

 

年収は８００万で奥様と１歳のお子さん　将来二人目のお子さんをご希望のご家族。

 

予算は４５００万ほどあるので現金で支払うことも可能です。

その場合　家を建てた後の預貯金の残高は１０００万。

生活にはそんなに困ることはありません。

 

さて　そんな前提ですが今　住宅ローンを借りるか否か？迷っておられます。

まず　ローン金利が安いこと。そしてローン減税があります。最長１３年使えたりします。

長期優良住宅なので税金も安くなります。

 

現金で支払ったほうがいいのか？

または

全額ローンで１３年間だけ利用し　現金はオールカントリー等などに投資した場合との比較を考えてみました。

１３年後には全額返済するというシュミレーションです。

 

① 全額ローンを組む（４，２００万円借入）

• 利息総額（０．８５%、５年目～１．５０％（金利上昇アリ）３５年組んで１４年目）：約５７０万円前後

• 控除合計：▲約４２０万円

• 実質利息負担：約１５０万円

• 手元資金：４，２００万円 − 頭金０ ＝ すべて投資可能

▶ 投資運用を仮に**年利３．５%（控えめ想定）**で１３年間複利運用した場合：

• ４，２００万円 → 約６２７０万円

• 増加分：約２０７０万円　ただし税金がかかるので２割取られたしたら　約１８００万円が手元にのこります。

※もちろん、リスクもありますが過去の歴史から見ると１５年運用しておくと　ほぼ利益がでるといわれています。

具体的にみると・・・

「オールカントリー（MSCI ACWI）」は、世界中の大型・中型株（約２３カ国の先進国＋２７カ国の新興国）に分散投資。

• １９８８年設定以来の年平均リターン：約７〜８％（為替や期間で異なる）

• ２００８年リーマンショック：▲４２％ → 約２〜３年で回復

• コロナショック：２０２０年▲３０％ → 数ヶ月で回復、その後最高値更新中です。

 

 

② 全額現金で支払う場合

• 利息負担：０円

• 控除なし（住宅ローン控除を受けられない）

• 支払い後の手元資金：約１，０００万円

• 投資余力：１，０００万円 → 投資したとしたら１３年後に 約１４９０万円（年利３．５%）　税金２割引かれると３９２万円

• 減税分もゼロ

約４００万円ですが　物価上昇のリスクあります。。

これから我が国日本は平均２％の物価上昇を目指すので　お金　【円】の価値は下がるんですね。

 

さて　いかがでしょうか？

 

数字だけみると　断然　ローンを組んだほうがお得です。

 

一応　投資経験がある私だったら　迷わず住宅ローンですね。

 

ローンのシュミレーション　です。

 

 

 

 

 

 

家づくりを天職に、この業界に入って３０年以上たちました。

滋賀県栗東市六地蔵に築５０年以上の民家を性能向上リノベ・ショールーム開設！

松尾設計室監修　床下と小屋裏エアコンを施工。C値は０．１以下を達成。

過去に担当した住まいが知事賞や建築士会長賞を受賞。

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