【大津・草津・栗東・守山】「50年住宅ローン」は破滅への入口か？建築費高騰時代に賢くマイホームを手に入れる資金計画

2026年9月24日 2026年9月24日

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滋賀県栗東市六地蔵1023で「いえのたね」を運営するベストハウスネクスト代表の吉本です。「50年住宅ローン」に対する批判の声がありますが、建築費が高騰する現代において、月々の支払いを抑えて手元資金を守る戦略として50年ローンは十分に合理的な部分もあります。（全員に当てはまることはないのでその点をご注意を）返済期間の考え方と、金利上昇時代に失敗しない資金計画のコツを解説したいと思います。

1. ネット上で叩かれる「50年ローン＝危険」という説の誤解

最近、最長50年の超長期住宅ローンを扱う金融機関が増えたことで、ネット上や一部のメディアでは「生涯にわたって銀行の奴隷になる」「老後まで借金が残るリスクがある」といった批判的な意見が目立ちます。

しかし、不動産と建築の実務に長年携わってきた視点から言えば、この批判は実態からズレている部分もあるのかなっと思うのであります。

なぜなら、住宅ローン（従来の35年ローンなど）を組んだ人たちの実際の平均完済期間（または売却・買い替えまでの期間）は「約15～20年前後」だからです。子育て世代でしたら丁度お子さんが社会人になったあたりでしょうか。35年前に建てた私のご近所さんもほぼ皆さん繰上げ返済されていました。

「50年ローン＝50年間ずっと返し続けなければならない契約」ではありませんし。民法には「期限の利益」という考え方があり、借り手は「期日までお金を返さなくていい権利」を持っています。

返済期間を長めに設定して毎月の返済額を極限まで下げ、手元にキャッシュ（現金）のゆとりを残しながら、10年後や15年後のライフステージの変化に合わせて繰り上げ返済や売却・住み替えを行う。50年ローンは、破滅の入口ではなく「手元資金と生活を守るための合理的なツール」という見方もできますよね。

2. 建築費高騰・金利上昇局面だからこそ「早く建てて固定化する」のが賢い選択

私が35〜6年前に家を建てた頃、住宅ローンの金利は3%以上が当たり前の時代でした。それでも当時は【低い金利】と言われてまして、それに比べれば現在の金利水準はまだ低く抑えられています。ただ実際に長期金利が上昇傾向にあり、金利のある世界へ確実にシフトしています。

さらに、資材価格や人件費の高騰により、建物の建築費は年々上がり続けています。⇒この建築費高騰の部分がマスコミ等の発信では抜けています。

「金利が下がるまで待つ」「頭金が貯まるまで待つ」と先延ばしにしていると、待っている間に上昇する建築費や物件価格の上げ幅の方が、金利の差額よりも遥かに大きくなってしまうのが現実だと思いませんか？

だからこそ、家が欲しいと思われたタイミングで早めに購入し、可能であれば生活スタイルを崩さずにできるのであれば「全期間固定金利（フラット35やフラット50等）」を活用して将来の返済額を確定させておく戦略は非常に理にかなっています。これから経済の拡大とともに給与が上がる可能性も十分に考えられるため、早めにスタートを切るメリットは大きいのです。